СБП или карт‑эквайринг: в чём разница и что выгоднее

СБП или карт‑эквайринг: в чём разница и что выгоднее

Бизнесу сегодня доступны два основных канала безналичных оплат в России: карт‑эквайринг (приём платежей по картам Мир/Visa/Mastercard и т.д.) и эквайринг через Систему быстрых платежей (СБП). Разберёмся, чем отличается эквайринг от СБП, где экономия выше, и в каких случаях рационально оставить оба канала.

Что такое карт‑эквайринг и СБП простыми словами

• Карт‑эквайринг — это приём платежей по банковским картам через POS‑терминал в офлайне или через интернет‑эквайринг на сайте/в приложении. Продавец заключает договор с банком‑эквайером, который проводит платежи и перечисляет деньги на расчётный счёт.
• Эквайринг по СБП — это приём платежей через Систему быстрых платежей Банка России: клиент сканирует QR‑код или оплачивает по ссылке из банковского приложения, а деньги поступают на счёт продавца через инфраструктуру СБП.

![Схема работы СБП и карт‑эквайринга — иллюстрация]

Ключевая идея: СБП убирает из цепочки карточные платёжные системы и обмен карт‑данными. Покупатель подтверждает платёж в своём банковском приложении, а продавец получает зачисление быстро и, как правило, с меньшей комиссией.

Эквайринг и СБП: в чём разница — кратко

Ниже — краткое сравнение СБП и карт‑эквайринга. Это поможет сориентироваться, эквайринг и СБП в чём разница на практическом уровне.

Критерий	Карты (карт‑эквайринг)	СБП (QR/ссылка)
Канал оплаты	Терминал, сайт, приложение; ввод/токен карты	QR‑код/ссылка, подтверждение в банковском приложении
Типовая комиссия	Обычно 1.5–2.5% офлайн; 2–3% онлайн	Обычно 0.4–0.7% (по категориям может отличаться)
Оборудование	Нужен POS‑терминал (офлайн)	Достаточно QR‑стикера/динамического QR; терминал не обязателен
Зачисление	Часто T+1–T+3 банковских дня	Быстрое, нередко почти моментально
Чарджбэк	Да, возможен	Классического чарджбэка нет
Лимиты	Лимиты по карте/банку клиента	Зависит от банка клиента; обычно хватает для розницы
Удобство для клиента	Привычный tap‑to‑pay, Apple/Google Pay	Нужна камера/приложение банка, но без ввода карт‑данных

Вывод: СБП упрощает инфраструктуру и снижает комиссию, карт‑эквайринг — максимально привычный для покупателей канал с бесконтактным «поднес и оплата».

Комиссии: СБП vs карты (цифры, примеры, экономия)

Один из ключевых вопросов — комиссия СБП vs карты. По рынку:

• СБП‑эквайринг: чаще всего 0.4–0.7% за платёж. Для отдельных MCC/периодов банки могут предлагать льготные ставки.
• Карт‑эквайринг: офлайн 1.5–2.5%; интернет‑эквайринг 2–3% и выше (в зависимости от модели риска, оборота, отрасли).

Важно: точные тарифы зависят от банка и условий договора. Свежие диапазоны и нюансы смотрите на нашей странице с тарифами: Тарифы и комиссии СБП/эквайринга.

Пример расчёта экономии

Предположим, месячный оборот — 1 000 000 ₽, средний чек — 1 500 ₽, 100% оплат через один канал.

Канал	Ставка	Комиссия в месяц
Карты	2.0%	20 000 ₽
СБП	0.7%	7 000 ₽
Экономия	—	≈ 13 000 ₽/мес

Даже частичное переключение 30–50% чеков на СБП зачастую окупает внедрение QR‑витрины или интеграции. В онлайне эффект выше, если текущая ставка интернет‑эквайринга ближе к 2.5–3%.

Оборудование и внедрение: что нужно для старта

• Офлайн‑торговля. Для карт потребуется POS‑терминал. Для СБП достаточно статического QR‑стикера или динамического QR на кассе: смотрите QR‑эквайринг по СБП и Торговый СБП‑эквайринг.
• Онлайн‑бизнес. Карточные платежи — через платежный виджет/шлюз; СБП — через кнопку «Оплатить СБП» и редирект в банковское приложение. Подробности в разделе Онлайн СБП‑эквайринг.
• По типу клиента. Готовые решения есть и для компаний, и для ИП: СБП для бизнеса, СБП для ИП.
• По банкам‑эквайерам. Мы помогаем подключаться к разным банкам: Сбербанк — СБП‑эквайринг, Альфа‑Банк — СБП‑эквайринг, Т‑Банк (Тинькофф) — СБП‑эквайринг.

Готовность перейти — заполните заявку: Подключение СБП‑эквайринга.

Платёжные сценарии и конверсия: сбп или карты что лучше

Удобство — половина успеха. Сравнение СБП и карт‑эквайринга по сценарию оплаты:

• Офлайн. Карты выигрывают скоростью: поднёс смартфон/карту — оплата прошла за 1–2 секунды. СБП с QR требует навести камеру и подтвердить платёж в приложении — это на 2–10 секунд дольше, но без ввода данных.
• Онлайн. Карты требуют ввода реквизитов или 3‑D Secure подтверждения. СБП переводит в банковское приложение — минимум ручного ввода, часто выше доверие к «родному» банку клиента.

Как повысить конверсию СБП:

• Показывайте динамический QR на кассе/экране и давайте короткую ссылку для оплаты.
• Используйте «кнопку СБП» на сайте рядом с картами — пусть клиент сам выберет.
• Сохраняйте «комбинированную витрину»: часть заказов уходит в СБП, часть — в карты. Это и есть практичное сравнение СБП и карт‑эквайринга в бою.

![Сравнение сценариев оплаты QR vs tap‑to‑pay — инфографика]

Скорость зачисления и учёт

• СБП: зачисление обычно происходит очень быстро (часто — в течение минут), включая выходные. Это удобно для оборотного капитала и сокращает кассовые разрывы.
• Карты: зачисление чаще по графику T+1–T+3 банковских дня (зависит от провайдера/банка и тарифного плана).

В учёте различия невелики: оба канала передают статусы платежей, возможна автоматическая фискализация чеков и сверка. Важно правильно настроить маппинг каналов в учётной системе и кассе.

Безопасность, чарджбэк и риски

• Карточные платежи. Привычная модель с 3‑D Secure и возможностью чарджбэка (покупатель может оспорить операцию). Это повышает доверие части аудитории, но создаёт риск для бизнеса при спорных возвратах.
• СБП. Платёж подтверждается в банковском приложении клиента; классического чарджбэка нет, возврат делает сам продавец (по регламенту банка). Для бизнеса это меньше операционных споров, но важно грамотно выстроить политику возвратов.
• Соответствие требованиям. Для карт — вопросы PCI DSS при работе с данными карты. Для СБП карточные данные не используются, что снижает нагрузку на соответствие.

И в СБП, и в карт‑эквайринге действуют антифрод‑механизмы и проверки по 115‑ФЗ; конкретика зависит от банка и настроек мерчанта.

Для кого что выгоднее: кейсы по отраслям

• Кофейни, фаст‑ритейл, офлайн‑сервис с быстрым потоком. Карты остаются самым быстрым сценарием у кассы. Оптимально — держать обе опции и мягко переводить часть чеков в СБП (например, скидкой при оплате по QR).
• Доставка, онлайн‑магазины с низкой маржой. СБП заметно снижает комиссию в онлайне, особенно при чеке 1–5 тыс. ₽. Сочетание «СБП + карты как запасной вариант» даёт баланс конверсии и экономики.
• Образование, медицина, услуги с предоплатой/записью. Клиентам удобно получить ссылку или QR и оплатить из своего банковского приложения; возвраты — по регламенту мерчанта.
• ИП и самозанятые. Минимум оборудования и быстрая калькуляция — в пользу СБП. См. разделы СБП для бизнеса и СБП для ИП.

Общая рекомендация: если доля карточных оплат велика и ставки высокие, добавляйте СБП и постепенно переводите часть трафика — так достигается заметная экономия без провалов в конверсии.

Как выбрать: чек‑лист принятия решения

1. Проанализируйте структуру оплат: офлайн/онлайн, средний чек, пик нагрузки.
2. Сверьте текущие ставки и условия (включая абонентскую плату/минималки).
3. Смоделируйте экономику при 30–60% переносе на СБП. Подспорье — наши тарифы и комиссии.
4. Проверьте UX: QR на кассе, кнопка СБП на сайте, понятные подсказки для клиента.
5. Запланируйте тест на 2–4 недели с A/B‑наблюдением конверсии.
6. Утвердите политику возвратов для обоих каналов.
7. Внедрите мониторинг платёжных статусов и ежедневную сверку отчётов.

Как подключить СБП и/или карт‑эквайринг

• Выберите сценарий: офлайн‑QR, онлайн‑кнопка, динамический QR для кассы — см. QR‑СБП, Онлайн СБП, Торговый СБП.
• Подберите банк‑эквайер: Сбербанк, Альфа‑Банк, Т‑Банк (Тинькофф).
• Согласуйте тариф: детали на странице тарифов.
• Оформите заявку и получите инструкции по интеграции: Подключение СБП‑эквайринга.

Мы поможем подобрать оптимальную конфигурацию «СБП + карты», чтобы сохранить конверсию и снизить совокупную стоимость приёма платежей.

FAQ

• СБП или карты — что лучше? Нет единого ответа. Для скорости у кассы выигрывают карты, для экономики — СБП. На практике у большинства бизнесов работают оба канала.
• Чем отличается эквайринг от СБП в онлайне? Карты требуют ввод реквизитов/3DS, СБП переводит в приложение банка. СБП нередко даёт меньшую комиссию и меньше отказов из‑за неверного ввода карт‑данных.
• Есть ли чарджбэк в СБП? Классического чарджбэка нет; возврат делает продавец по своему регламенту и правилам банка.
• Нужен ли терминал для СБП? Нет. Достаточно QR‑кода/ссылки или динамического QR на кассе.
• Поддерживаются ли автосписания? Классические рекуррентные платежи привычнее в карточном эквайринге; по СБП доступны варианты автоматизации у отдельных банков, но доступность зависит от провайдера.

Итоги и следующий шаг

СБП и карт‑эквайринг — не конкуренты, а взаимодополняющие инструменты. СБП снижает комиссию и ускоряет зачисления, карты удерживают максимальную скорость и привычность для части клиентов. Рациональная стратегия — дать выбор и мягко переводить долю оплат в СБП, сохраняя конверсию.

Готовы снизить издержки и подключить СБП? Оставьте заявку на странице Подключение СБП‑эквайринга и изучите детали на странице Тарифы и комиссии. Мы поможем запустить приём оплат быстро и без лишних затрат.