Table of contents
СБП или карт‑эквайринг: в чём разница и что выгоднее
Бизнесу сегодня доступны два основных канала безналичных оплат в России: карт‑эквайринг (приём платежей по картам Мир/Visa/Mastercard и т.д.) и эквайринг через Систему быстрых платежей (СБП). Разберёмся, чем отличается эквайринг от СБП, где экономия выше, и в каких случаях рационально оставить оба канала.
Что такое карт‑эквайринг и СБП простыми словами
- Карт‑эквайринг — это приём платежей по банковским картам через POS‑терминал в офлайне или через интернет‑эквайринг на сайте/в приложении. Продавец заключает договор с банком‑эквайером, который проводит платежи и перечисляет деньги на расчётный счёт.
- Эквайринг по СБП — это приём платежей через Систему быстрых платежей Банка России: клиент сканирует QR‑код или оплачивает по ссылке из банковского приложения, а деньги поступают на счёт продавца через инфраструктуру СБП.
![Схема работы СБП и карт‑эквайринга — иллюстрация]
Ключевая идея: СБП убирает из цепочки карточные платёжные системы и обмен карт‑данными. Покупатель подтверждает платёж в своём банковском приложении, а продавец получает зачисление быстро и, как правило, с меньшей комиссией.
Эквайринг и СБП: в чём разница — кратко
Ниже — краткое сравнение СБП и карт‑эквайринга. Это поможет сориентироваться, эквайринг и СБП в чём разница на практическом уровне.
| Критерий |
Карты (карт‑эквайринг) |
СБП (QR/ссылка) |
| Канал оплаты |
Терминал, сайт, приложение; ввод/токен карты |
QR‑код/ссылка, подтверждение в банковском приложении |
| Типовая комиссия |
Обычно 1.5–2.5% офлайн; 2–3% онлайн |
Обычно 0.4–0.7% (по категориям может отличаться) |
| Оборудование |
Нужен POS‑терминал (офлайн) |
Достаточно QR‑стикера/динамического QR; терминал не обязателен |
| Зачисление |
Часто T+1–T+3 банковских дня |
Быстрое, нередко почти моментально |
| Чарджбэк |
Да, возможен |
Классического чарджбэка нет |
| Лимиты |
Лимиты по карте/банку клиента |
Зависит от банка клиента; обычно хватает для розницы |
| Удобство для клиента |
Привычный tap‑to‑pay, Apple/Google Pay |
Нужна камера/приложение банка, но без ввода карт‑данных |
Вывод: СБП упрощает инфраструктуру и снижает комиссию, карт‑эквайринг — максимально привычный для покупателей канал с бесконтактным «поднес и оплата».
Комиссии: СБП vs карты (цифры, примеры, экономия)
Один из ключевых вопросов — комиссия СБП vs карты. По рынку:
- СБП‑эквайринг: чаще всего 0.4–0.7% за платёж. Для отдельных MCC/периодов банки могут предлагать льготные ставки.
- Карт‑эквайринг: офлайн 1.5–2.5%; интернет‑эквайринг 2–3% и выше (в зависимости от модели риска, оборота, отрасли).
Важно: точные тарифы зависят от банка и условий договора. Свежие диапазоны и нюансы смотрите на нашей странице с тарифами: Тарифы и комиссии СБП/эквайринга.
Пример расчёта экономии
Предположим, месячный оборот — 1 000 000 ₽, средний чек — 1 500 ₽, 100% оплат через один канал.
| Канал |
Ставка |
Комиссия в месяц |
| Карты |
2.0% |
20 000 ₽ |
| СБП |
0.7% |
7 000 ₽ |
| Экономия |
— |
≈ 13 000 ₽/мес |
Даже частичное переключение 30–50% чеков на СБП зачастую окупает внедрение QR‑витрины или интеграции. В онлайне эффект выше, если текущая ставка интернет‑эквайринга ближе к 2.5–3%.
Оборудование и внедрение: что нужно для старта
Готовность перейти — заполните заявку: Подключение СБП‑эквайринга.
Платёжные сценарии и конверсия: сбп или карты что лучше
Удобство — половина успеха. Сравнение СБП и карт‑эквайринга по сценарию оплаты:
- Офлайн. Карты выигрывают скоростью: поднёс смартфон/карту — оплата прошла за 1–2 секунды. СБП с QR требует навести камеру и подтвердить платёж в приложении — это на 2–10 секунд дольше, но без ввода данных.
- Онлайн. Карты требуют ввода реквизитов или 3‑D Secure подтверждения. СБП переводит в банковское приложение — минимум ручного ввода, часто выше доверие к «родному» банку клиента.
Как повысить конверсию СБП:
- Показывайте динамический QR на кассе/экране и давайте короткую ссылку для оплаты.
- Используйте «кнопку СБП» на сайте рядом с картами — пусть клиент сам выберет.
- Сохраняйте «комбинированную витрину»: часть заказов уходит в СБП, часть — в карты. Это и есть практичное сравнение СБП и карт‑эквайринга в бою.
![Сравнение сценариев оплаты QR vs tap‑to‑pay — инфографика]
Скорость зачисления и учёт
- СБП: зачисление обычно происходит очень быстро (часто — в течение минут), включая выходные. Это удобно для оборотного капитала и сокращает кассовые разрывы.
- Карты: зачисление чаще по графику T+1–T+3 банковских дня (зависит от провайдера/банка и тарифного плана).
В учёте различия невелики: оба канала передают статусы платежей, возможна автоматическая фискализация чеков и сверка. Важно правильно настроить маппинг каналов в учётной системе и кассе.
Безопасность, чарджбэк и риски
- Карточные платежи. Привычная модель с 3‑D Secure и возможностью чарджбэка (покупатель может оспорить операцию). Это повышает доверие части аудитории, но создаёт риск для бизнеса при спорных возвратах.
- СБП. Платёж подтверждается в банковском приложении клиента; классического чарджбэка нет, возврат делает сам продавец (по регламенту банка). Для бизнеса это меньше операционных споров, но важно грамотно выстроить политику возвратов.
- Соответствие требованиям. Для карт — вопросы PCI DSS при работе с данными карты. Для СБП карточные данные не используются, что снижает нагрузку на соответствие.
И в СБП, и в карт‑эквайринге действуют антифрод‑механизмы и проверки по 115‑ФЗ; конкретика зависит от банка и настроек мерчанта.
Для кого что выгоднее: кейсы по отраслям
- Кофейни, фаст‑ритейл, офлайн‑сервис с быстрым потоком. Карты остаются самым быстрым сценарием у кассы. Оптимально — держать обе опции и мягко переводить часть чеков в СБП (например, скидкой при оплате по QR).
- Доставка, онлайн‑магазины с низкой маржой. СБП заметно снижает комиссию в онлайне, особенно при чеке 1–5 тыс. ₽. Сочетание «СБП + карты как запасной вариант» даёт баланс конверсии и экономики.
- Образование, медицина, услуги с предоплатой/записью. Клиентам удобно получить ссылку или QR и оплатить из своего банковского приложения; возвраты — по регламенту мерчанта.
- ИП и самозанятые. Минимум оборудования и быстрая калькуляция — в пользу СБП. См. разделы СБП для бизнеса и СБП для ИП.
Общая рекомендация: если доля карточных оплат велика и ставки высокие, добавляйте СБП и постепенно переводите часть трафика — так достигается заметная экономия без провалов в конверсии.
Как выбрать: чек‑лист принятия решения
- Проанализируйте структуру оплат: офлайн/онлайн, средний чек, пик нагрузки.
- Сверьте текущие ставки и условия (включая абонентскую плату/минималки).
- Смоделируйте экономику при 30–60% переносе на СБП. Подспорье — наши тарифы и комиссии.
- Проверьте UX: QR на кассе, кнопка СБП на сайте, понятные подсказки для клиента.
- Запланируйте тест на 2–4 недели с A/B‑наблюдением конверсии.
- Утвердите политику возвратов для обоих каналов.
- Внедрите мониторинг платёжных статусов и ежедневную сверку отчётов.
Как подключить СБП и/или карт‑эквайринг
Мы поможем подобрать оптимальную конфигурацию «СБП + карты», чтобы сохранить конверсию и снизить совокупную стоимость приёма платежей.
FAQ
- СБП или карты — что лучше? Нет единого ответа. Для скорости у кассы выигрывают карты, для экономики — СБП. На практике у большинства бизнесов работают оба канала.
- Чем отличается эквайринг от СБП в онлайне? Карты требуют ввод реквизитов/3DS, СБП переводит в приложение банка. СБП нередко даёт меньшую комиссию и меньше отказов из‑за неверного ввода карт‑данных.
- Есть ли чарджбэк в СБП? Классического чарджбэка нет; возврат делает продавец по своему регламенту и правилам банка.
- Нужен ли терминал для СБП? Нет. Достаточно QR‑кода/ссылки или динамического QR на кассе.
- Поддерживаются ли автосписания? Классические рекуррентные платежи привычнее в карточном эквайринге; по СБП доступны варианты автоматизации у отдельных банков, но доступность зависит от провайдера.
Итоги и следующий шаг
СБП и карт‑эквайринг — не конкуренты, а взаимодополняющие инструменты. СБП снижает комиссию и ускоряет зачисления, карты удерживают максимальную скорость и привычность для части клиентов. Рациональная стратегия — дать выбор и мягко переводить долю оплат в СБП, сохраняя конверсию.
Готовы снизить издержки и подключить СБП? Оставьте заявку на странице Подключение СБП‑эквайринга и изучите детали на странице Тарифы и комиссии. Мы поможем запустить приём оплат быстро и без лишних затрат.