СБП‑эквайринг для бизнеса: кейсы, сценарии и экономика

Table of contents

• Что такое СБП‑эквайринг и как он работает
• Сценарии применения: розница, услуги, онлайн
• Экономика: комиссии, средний чек, конверсия
• Сравнение с карточным эквайрингом
• Платёжные ссылки и QR‑эквайринг
• Подключение и интеграция
• Юридические и фискальные аспекты (54‑ФЗ)
• Безопасность и антифрод
• Мини‑кейсы и расчёты
• Банки и провайдеры
• Итоги и следующий шаг

Что такое СБП‑эквайринг и как он работает

Эквайринг через СБП для бизнеса — это приём оплаты от клиентов через Систему быстрых платежей. Покупатель сканирует QR‑код, переходит по платёжной ссылке или нажимает «Оплатить через СБП» на сайте/в приложении и подтверждает перевод в своём банковском приложении. Деньги поступают на расчётный счёт продавца, как правило, мгновенно или в течение нескольких минут.

Почему бизнес массово подключает эквайринг СБП для бизнеса:

• типичные комиссии ниже, чем по картам (обычно 0.4–0.7% в зависимости от категории и банка);
• мгновенная (или близкая к мгновенной) зачисление средств;
• отсутствие классического чарджбэка, предсказуемая экономика возвратов;
• удобные сценарии: QR на стойке, оплата курьеру, платёжные ссылки, онлайн‑витрина.

Подробнее про уровни комиссий и льготы смотрите в разделе тарифы и комиссии СБП‑эквайринга.

Сценарии применения: розница, услуги, онлайн

СБП для ритейла и услуг закрывает как «кассовые» офлайн‑сценарии, так и дистанционные оплаты.

• Розница (магазины, АЗС, аптеки): динамический QR на кассе, печать QR на чеке, встроенная кнопка в кассовой программе. Выигрыш — экономия на эквайринге и ускорение очередей.
• СБП для услуг (салоны, клиники, ЖКХ, образование): приём оплат в точке обслуживания и через платёжные ссылки — удобно для предоплаты и постоплаты.
• Доставка и курьеры: показываем QR в приложении курьера или отправляем ссылку — клиент платит без передачи карты.
• Онлайн‑торговля и подписки: кнопка «Оплатить по СБП» на сайте/в приложении, повторные счета и частичные возвраты. См. онлайн СБП‑эквайринг.
• HoReCa и самообслуживание: настольные таблички со статическим QR для столов, динамика на киосках самообслуживания. Обзор — торговый (офлайн) СБП‑эквайринг.

К чему это приводит на практике:

• больше способов оплаты — выше конверсия;
• снижение MDR — растёт маржа на каждом чеке;
• меньше отказов из‑за 3‑D Secure/лимитов по картам — клиенты оплачивают в привычном банковском приложении.

Экономика: комиссии, средний чек, конверсия

Экономика СБП‑приёма строится вокруг трёх метрик: комиссия, конверсия оплаты и операционная простота.

• Комиссия. Для массовых категорий — обычно 0.4–0.7% (по факту у конкретного банка/провайдера). Актуальные условия — в разделе тарифы.
• Конверсия. В мобильных сценариях конверсия часто выше, потому что клиент не вводит данные карты, а подтверждает платёж в родном банке.
• Средний чек. СБП удобна и для микроплатежей (нет минимальных комиссий по сумме), и для крупных чеков — выгода от снижения MDR ощутима.

Ниже — ориентировочное сравнение, когда СБП‑эквайринг становится экономически заметно выгоднее карточного.

Пороговые условия	Эффект для бизнеса
Доля оплат через СБП > 40%	Средневзвешенная комиссия падает на 20–40% относительно только карточных платежей
Средний чек > 1 000 ₽	Экономия на MDR усиливается с ростом чека
Мобильный трафик > 60%	Конверсия СБП‑кнопки часто выше карточной формы

Для индивидуальных предпринимателей доступны те же каналы приёма, нюансы — в разделе СБП для ИП.

Сравнение с карточным эквайрингом

Для быстрых оценок — короткая таблица. Подробный разбор — в материале СБП vs классический эквайринг.

Критерий	СБП‑эквайринг	Карточный эквайринг
Комиссия (MDR)	Обычно 0.4–0.7% (по категориям и банку)	Часто 1.2–2.2% и выше
Зачисление	Мгновенно/в течение минут	Обычно день банковский или T+1
Чарджбэк	Нет классического чарджбэка; возвраты по инициативе мерчанта	Стандартный чарджбэк, споры и арбитраж
UX оплаты	QR/ссылка, подтверждение в банке клиента	Ввод карты/3‑DS или токенизированные кошельки
Оборудование	Не обязательно (достаточно QR)	Терминал или софт‑ПОС

Платёжные ссылки и QR‑эквайринг

Платёжные ссылки СБП для бизнеса — сценарий, когда вы отправляете клиенту URL в мессенджер, SMS или email. Клиент открывает ссылку и подтверждает платёж в своём банке. Это удобно для удалённой предоплаты, ремонта/сервиса, образовательных услуг, B2B‑счетов до лимитов СБП.

QR эквайринг для бизнеса бывает двух типов:

• Статический QR — один код для точки/счёта, клиент вводит сумму сам (удобно для донатов, фуд‑кортов, кофейных островков).
• Динамический QR — генерируется на каждый чек с точной суммой и назначением (идеально для ритейла и ресторанов).

Детальный разбор и варианты размещения — в разделе QR СБП‑эквайринг.

Подключение и интеграция

Подключить эквайринг через СБП для бизнеса можно несколькими путями:

• Через банк‑эквайер (Сбер, Альфа, Т‑Банк и др.). Смотрите обзоры: СБП‑эквайринг Сбербанка, Альфа‑Банк, Т‑Банк (Тинькофф).
• Через платёжного агрегатора/провайдера — удобно, если нужны сразу онлайн и офлайн каналы, кассовая фискализация и платёжные ссылки.
• Через кассовое ПО/терминалы — модуль СБП в вашей кассовой системе, вывод QR на дисплее либо печать на чеке. См. торговый СБП‑эквайринг.
• Для сайтов и приложений — API/SDK, CMS‑плагины, кнопка «Оплатить через СБП». Подробнее: онлайн СБП‑эквайринг.

Шаги подключения, документы и сроки описаны здесь: как подключить СБП‑эквайринг.

Юридические и фискальные аспекты (54‑ФЗ)

• Фискализация. Оплаты через СБП относятся к безналичным расчётам с населением и подлежат фискализации по 54‑ФЗ. Чек формируется на сумму платежа, метод оплаты — «электронно/СБП», данные уходят в ОФД.
• Возвраты. Возврат оформляется через кабинет/кассу провайдера СБП и сопровождается корректировочным чеком.
• Договоры и учёт. Поступления отражаются как выручка, назначение платежа — согласно данным, которые переданы в платёжном запросе (удобно для сверок).

Безопасность и антифрод

• Ключевое преимущество СБП — отсутствие классического чарджбэка: спорные списания и обязательный арбитраж картовых систем здесь не применяются. Возвраты осуществляются по инициативе продавца согласно вашей политике.
• Снижается риск компрометации карт — клиент не вводит PAN/CVV, подтверждает оплату в своём банковском приложении.
• Технические меры: проверка Webhook/подписи, антифрод‑правила по суммам и частоте, токенизация данных плательщика (где доступно), ограничение ссылок по времени.

Мини‑кейсы и расчёты

Ниже — короткие примеры, когда СБП для ритейла и СБП для услуг дают максимальную отдачу.

1. Магазин у дома, средний чек 700 ₽, выручка 3 млн ₽/мес.

• Микс оплат: 50% СБП, 50% картами.
• Допущения MDR: СБП 0.5%, карты 1.6%.
• Расходы на приём платежей: 3 000 000 × (0.5% × 0.5 + 1.6% × 0.5) = 3 000 000 × 1.05% = 31 500 ₽.
• Если только карты: 3 000 000 × 1.6% = 48 000 ₽. Экономия ~16 500 ₽/мес.

1. Сервисный центр, средний чек 6 000 ₽, выручка 5 млн ₽/мес.

• Микс оплат: 60% СБП, 40% карты.
• Допущения MDR: СБП 0.5%, карты 1.8%.
• Расходы на приём: 5 000 000 × (0.5% × 0.6 + 1.8% × 0.4) = 5 000 000 × 1.02% = 51 000 ₽.
• Только карты: 5 000 000 × 1.8% = 90 000 ₽. Экономия ~39 000 ₽/мес.

1. Онлайн‑школа, подписки 1 490 ₽, платёжные ссылки СБП для бизнеса + кнопка на сайте.

• Конверсия в оплату по ссылке выше на 10–20% относительно карточной формы (нет ввода карты/3‑DS, меньше отказов банка‑эмитента).
• Доп. выручка на том же трафике + экономия MDR.

Важно: фактические комиссии и показатели конверсии зависят от банка/провайдера, категории бизнеса и UX. Уточняйте персональные тарифы тут — тарифы и комиссии.

Банки и провайдеры

Большинство крупных банков поддерживают эквайринг через СБП для бизнеса:

• Сбербанк — СБП‑эквайринг
• Альфа‑Банк — СБП‑эквайринг
• Т‑Банк (Тинькофф) — СБП‑эквайринг

Если вы выбираете между картами и СБП, прочитайте сравнение: СБП vs эквайринг. Для офлайна пригодится торговый СБП‑эквайринг, для сайта — онлайн СБП‑эквайринг, для табличек/стойки — QR СБП‑эквайринг. ИП — смотрите раздел СБП для ИП.

Итоги и следующий шаг

СБП‑эквайринг для бизнеса — это реальное снижение комиссии, быстрые зачисления и удобные сценарии: от динамического QR на кассе до платёжных ссылок и кнопки «Оплатить через СБП» онлайн. Начните с пилота на одном канале, посчитайте эффект по средневзвешенной комиссии и раскатайте на весь процессинг.

Готовы протестировать и получить персональные условия? Перейдите к шаг‑за‑шагу: как подключить СБП‑эквайринг и запросите расчёт в разделе тарифы и комиссии.